六大行发布公告,2021年起这类存款将清零,建议储户们做好准备

众所周知,人们在银行存款就是为了能够让自己的钱升值,同时最大的限度保证自己的资金安全。有人想着能够通过利率更高的民间银行来提升存款额度,就比如有些产品虽然说是存款,实际上更多近似于理财。可惜的是,由于较高的风险,六大行已经亮明了态度。

靠档计息是什么

据中经网报道,这类被叫停的存款名为“靠档计息”,实际上出现至今的传播范围并不大,却已经有很多人都选择购买了这类产品。在购买后,储户在银行中的存款会按照一定利率计息,但与存款不同的是,它会将整个存款周期分为各个阶段,当储户急需拿钱时,那么储户的存款便会按照靠近的阶段进行计息,然而我国《储蓄条例》中明确规定,存款的利息计算方式仅分为活期和定期两周,所有定期产品提前取出都要按照活期利率算,因此靠档计息也被叫停。

靠档计息的利息

据了解,靠档计息类的产品过去一般来说分为两种,一种是大额存单,另一种是智能存款。虽然在表现形式上有所不同,但他们的利息计算实际上都很相似,都是通过分阶段分时间存款来定不同利率,并以此吸引储户。

银行需要储户的增多来获得更高的收入,尤其是在当前国内经济并不景气的前提下。因此高利率是很多银行都想要打出的一张牌,利率越高来存款的人显然就会越多,银行的流动资金也会越多。不过可惜的是,在监管部门的严厉打击下,靠档计息已经成为了过去式,六大银行同时发布公告宣布停止之类存款,它们从市场上清退已经是时间问题了。

六大行发布公告

需要注意的是,因为这次监管涉及到的范围很大,影响很广,六大行发布的公告也就意味着市场将会经历一轮前所未有的改革。原本靠档计息的一些产品就涉及到了结构化的存款,相比普通的存款而言,这种存款又存在比较大的风险,背后甚至拥有一定的结构漏洞,在当前金融业发展“虚火旺”,但实体产业又急需协助的前提下,靠档计息产品带来的风险显然是不可忽视的。

同样要强调的是,6大行发布的公告虽然态度坚决,并且行动早就已经全面展开,但市面上类似的产品其实并没有消失,因为对中小银行来说,极端化的揽储手段依然是生存的必要条件。

小银行的生存本来就需要非常大量的流动性存款支持,靠档计息叫停也就意味着市面上的存款会变少,对于严重依赖类似方式吸收存款的企业而言,给更多的时间其实也没有办法完全剥离靠档计息的业务。

在相关公告出现之后,不少银行都开始转变原先的思路,一方面是对储户先“吹风”,通过调研等方式了解储户,对于这类产品的看法,随后便通过各自的方式来进行一定补偿。比如华瑞银行就选择在产品清退之后根据当前的利率储户存款、利息一并结算,虽然说产品已经不能再买了,但银行这样做的方式却依旧令不少储户感到满意。

建议储户们做好心理准备

值得一提的是,能够采取华润银行这种方式的并不多,因为这首先要求自自己有一定的用户基础,并且银行有一定的储备资金,对于很多中小银行来说,这显然都是不大可能完成的任务,因此绝大部分储户还是要做好心理准备,哪怕银行在网络上或者其他方面依旧有所谓“智能存款”的销售,但从长期来看这种方式最终都会被取消,这是监管加强带来的必然结果。

对于大部分的中小银行,直接取消产品或许是最有可能的一种方式,因此储户们必须要做好心理准备,一方面是自己的收益会被减少,另外一方面也要开始寻求更多元化的储蓄方案,其中最受欢迎的显然是一些银行推出的大额存单,这类存款方式不仅能够更加灵活的进行购买,同时整体利率也更高,而且可转让的特性让储户们也可以更加放心。

不过从更长期的角度来看,监管部门和银行之间始终都会在存款上进行博弈,因为银行需要以此盈利,但监管部门又不能允许恶性竞争的出现,储户在这其中几乎是起不到太大作用的。

换句话说,在面对越发严格的监管时,储户应当做的就是不断提升自己的适应能力,外部环境的变化是非常快的,但对普通人来说这也是很难感受到的,因此才必须要根据政策实施调整自己的存款计划。

六大行还有新的计划

另外,靠档计息类产品被叫停的背后还隐藏着另外一层含义,在有关部门的推动下,我国正在全力推广数字人民币,6大行将会作为数字货币发行或推广的主力,靠档计息类产品带来的结构化风险最深层次的原因其实还在于货币发行量过大,通货膨胀带来的人们对于未来市场的不确定性是风险的来源,这是由货币的属性来决定的。

但对于天生抗通胀的数字货币来讲,这些问题就不是问题了,因此六大行针对数字人民币的新计划在可以预见的时间内会不断加速,越来越多的优惠措施也会同步推进。

需要注意的是,因为数字人民币并不是一种理财产品,而是与现金同等价值的存在,因此在规模扩展到一定程度后,优惠政策必然会停止,想要做第一个吃螃蟹的人还是得现在动手才最为重要,包括上海在内的一些试点城市,已经可以通过六大行申请数字人民币钱包,使用他们消费,目前也有一些优惠。

金融始终是为了实体服务

从针对靠档计息类产品的监管也能够看出,我国目前的发展原则非常清楚,金融就是为了实体服务的,因此无论外部市场环境怎样,以银行为首的金融类企业都必须要遵循一定的市场规律,尤其不能为了自己的生存而通过各种各样的方式扰乱市场,储户最为核心的存款一旦受到影响,这带来的损失必然是巨大的。

对储户来讲,虽然靠档计息产品一定程度上能够带来更多的优惠,但它背后还是银行之间的恶性竞争,如果这种竞争不受限制的发展,就很有可能会演变为对地区经济的一种冲击。如果实体产业不能够尽快恢复金融又乱了套,那么整体经济就没有发展的可能了。

总的来讲,不仅是靠档计息,未来监管部门针对银行的一系列监管和措施还会更加收紧,尤其是在贷款和存款流动上。

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