7月LRP利率出炉,8月31日前决定,你的房贷利率转换了吗?

7月LRP利率出炉 连续3月保持不变

7月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)显示,一年期LPR为3.85%;五年期以上LPR为4.65%,与6月报价保持不变。

据统计,一年期LPR、五年期以上LPR已连续四个月保持不变。

我们先来看看今年上半年4个月3次下调LPR:

2020年1月20日5年期以上LPR4.80%

2020年2月20日5年期以上LPR4.75%

2020年4月20日5年期以上LPR4.65%

1月和2月两个月连续下调,下调幅度最大的是4月,下调10个点,4月和1月相比下调15个点。

自今年4月创下启动LPR改革以来最大单次降幅之后,LPR已连续三个月“按兵不动”。

对此,上海易居房地产研究院报告指出,上半年已经出现了两次较为明显的降息,利率下调将保持克制,不会无限制地持续下行。另外,从当前政策导向看,更多强调了对既有利率政策的消化。所以下半年看,一方面宽松的利率环境依然存在,另一方面也说明利率继续下调的空间是在减小。

下半年降息降准概率扔存

“本月LPR报价未降基本符合市场预期。”中国民生银行首席研究员温彬解释道,近期央行开展逆回购和MLF操作时,政策利率均保持了稳定,市场利率中枢逐渐回升至政策利率附近。根据以往经验,逆回购、尤其是MLF等政策利率不变,当月LPR报价大概率保持稳定。特别是在近期资金利率中枢上升、银行边际成本有所上行的情况下,预示着本月LPR报价将保持不变。

建银投资咨询分析师王全月预测,金融业为完成全年让利1.5万亿元的目标,预计下半年仍存在2次以上LPR下调的可能性。如果商业银行可以在8月如期完成 存量贷款 转换LPR工作,以存量社融数据及央行行长易纲预计的全年人民币贷款新增20万亿元为基础进行简单测算,假设商业银行按照所有者权益占比承担让利任务,下半年1年期LPR需下调约0.3个百分点,5年期LPR需下调约0.2个百分点方有可能完成让利目标。

“由于LPR下行是推动金融机构向实体经济合理让利,主要驱动因素为央行降准、银行降低负债成本、MLF利率下行,另外需要考虑银行不良率滞后影响。综合考虑国内宏观经济表现及以上这些因素,下半年LPR预计下行空间10-15个基点。”

LPR OR 固定利率

按照央行规定,商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。也就是说现在LPR转换只剩40多天。

在转换的时候,个人面临两个选择:

选择一,固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

选择二,“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2019年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。

也就是说,选择“LPR+加点”浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少。

需要强调的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。选择固定利率,在未来还贷的几十年里,你的房贷都不会有任何变化;选择LPR利率,你的房贷将跟随LPR利率的上调下降而增减。

百房建议

除非今年就到期,其他只要有商业贷款就要换,纯公积金贷款不用管;

牢记!两种转换模式:LPR的“加基点”模式或者你当前房贷的“固定利率”模式。一旦选择,终身无法修改。

划重点!有折扣的房贷要不要转?我们以最极端的7折利率为例。现在的利率:4.9*0.7=3.43。和去年12月LPR4.8的点差:3.43-4.8=-1.37。这个点差是固定的,一辈子的。按照最新LPR4.75计算,利率为4.75-1.37=3.38,比之前的7折还低了0.05。以后LPR若继续下降,意味着利率将会更低。但如果你选择了固定利率,那永远都是3.43。

综上,只要你认为LPR会继续走低,不管你之前房贷有折扣还是上浮,都请转换为LPR的“加基点”模式。如果,你认为LPR还会走高,就请选择固定模式。

就目前而言,LPR利率大概率是下行的。就小编自己而言,我比较看好LPR会继续走低,所以我选择前者。

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